保証人を頼める人がいなくてもそれだけで奨学金をあきらめる必要はありません。日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金には、人に頼まずに保証機関に保証してもらう「機関保証」があります。保証料はかかりますが親戚に保証人を頼む必要はありません。
この記事では頼める人がいる家庭でもできれば機関保証を選ぶという考えで説明します。ただし機関保証を選べば必ず奨学金を借りられるわけではありません。採用されるには世帯の収入や学業成績などの条件を別に満たす必要があります。
JASSOの貸与奨学金には、人的保証と機関保証がある
JASSOの貸与型奨学金（第一種・第二種）を借りるときは、人的保証か機関保証のどちらかを選びます。第一種奨学金で、収入に応じて返還額が変わる所得連動返還方式を選ぶ場合は、機関保証を選ぶ必要があります。返さなくてよい給付型奨学金には、この保証の手続きはありません。
給付型と貸与型の違いは大学の奨学金・授業料支援には何がある？給付型・貸与型と減免制度で説明しています。
人的保証：連帯保証人と保証人の2人を選ぶ
人的保証では連帯保証人と保証人の2人を選びます。連帯保証人は本人と同じ立場で返す責任を負う人で、保証人は本人と連帯保証人が返せなくなったときに代わりに返す人です。保証料はかかりませんが、2人に頼んでそれぞれの書類をそろえてもらう必要があります。
機関保証：保証料を払って、保証機関に保証してもらう
機関保証では公益財団法人日本国際教育支援協会という保証機関が連帯保証をします。連帯保証人と保証人を選ぶ必要はありません。その代わりに保証料がかかり毎月の奨学金から保証料が差し引かれて口座に振り込まれます。
どちらを選んでも、返すのは借りた本人
人的保証でも機関保証でも奨学金を返すのは借りた学生本人です。機関保証は「保証料を払えば返さなくてよい」制度ではありません。本人が返せなくなって保証機関が代わりに返した場合は、本人がその額を保証機関に返すことになり、原則として一括での返済を求められます。
2つの違いを表にまとめました。
| 人的保証 | 機関保証 | |
|---|---|---|
| 保証する人 | 連帯保証人（原則として父母）と保証人（父母以外の親族など） | 保証機関（日本国際教育支援協会） |
| 人に頼む必要 | 2人に頼む | なし（本人以外の連絡先は届け出る） |
| 保証料 | かからない | かかる（毎月の奨学金から差し引き） |
| 口座に入る額 | 借りた月額のまま | 月額から保証料を引いた額 |
| 本人が返せなくなったとき | 連帯保証人、次に保証人へ請求が行く | 保証機関が代わりに返し、本人が保証機関に返す |
| 主な書類 | 連帯保証人と保証人の印鑑登録証明書、連帯保証人の収入の証明など | 本人以外の連絡先の届け出など |
頼める人がいても、機関保証をすすめる理由
保証人になってくれる親戚がいる家庭でも保証料を払って機関保証を選ぶほうが、家族や親戚に連帯保証人・保証人としての返還の責任を負わせずにすみます。人的保証で保証人になる人が負う責任は、頼む側が思っているより重いからです。
連帯保証人は、返していない額の全額を負う
連帯保証人は本人と同じ立場で返す責任を負います。本人が返せなくなれば返していない額の全額を求められることがあります。原則として父母がなるので子どもの返還が滞れば親の家計に直接響きます。
連帯保証人1人と保証人1人の場合、保証人の責任は原則として返していない額の半額です。半額といっても借りた総額によっては数十万円から百万円をこえることもあります。
延滞すると、本人の次に親や親戚へ請求が行く
返還が遅れるとJASSOはまず本人に請求し、本人が返せなければ連帯保証人、それでも難しければ保証人に請求します。保証人を引き受けたおじやおばが、何年もたってから突然請求を受けることもあります。お金の問題が、親戚との関係の問題にもなりかねません。
奨学金は長いと20年かけて返します。その間に本人の収入が減ったり、保証人を引き受けた親戚が病気になったり亡くなったりすることもあります。頼むときに「迷惑はかけない」と約束しても、その約束を守れるかどうかは誰にもわかりません。
機関保証の弱点は、保証料で受け取る額が減ること
機関保証にも弱点はあります。保証料が毎月の奨学金から引かれるので借りた月額より口座に入る額が少なくなります。保証料の額は奨学金の種類や月額、貸与期間などによって違い、JASSOの保証料の表で確かめられます。
また機関保証を選んでも本人の返す義務はなくなりません。保証機関が代わりに返したあとは、本人が保証機関に一括で返すよう求められます。機関保証で避けられるのは、親や親戚が連帯保証人・保証人として請求を受けることです。
親は保証人になれる？人的保証の2つの役割と条件
「親が保証人になればいい」と思われがちですが、人的保証の2人は役割と条件が違います。親がなるのは原則として連帯保証人で、もう1人の保証人は親以外の親族から選びます。人的保証にするなら親とは別にもう1人頼める人が必要です。
連帯保証人は、原則として父母
連帯保証人は原則として父母がなります。本人が未成年なら親権者（いない場合は未成年後見人）で、本人が成年で父母がいない場合は4親等以内の成年の親族です。未成年者や学生、本人の配偶者（婚約者を含む）、債務整理中の人はなれません。
保証人は、父母以外の4親等以内の親族で65歳未満
保証人はおじ・おば・兄弟姉妹など、父母を除く4親等以内の親族から選びます。本人や連帯保証人と生計が別であること、返還誓約書の誓約日（奨学金の申込日）の時点で65歳未満であることなどが条件です（あとで保証人を変える場合は、届け出る日の時点）。祖父母に頼もうとしても65歳以上なら原則の条件には当てはまりません。
65歳以上の人や親族以外に頼むときは、追加の基準と書類がある
4親等以内の親族でない人や、65歳以上の人に保証人を頼む場合は、返還を確実に保証できる収入や資産があることを書類で示す必要があります。「返還保証書」と収入・所得や預貯金などの証明書を出します。基準を満たせない場合は別の人を選ぶか、機関保証を選ぶことになります。
親族に頼めないからといって、知人に無理にお願いしたり保証人を紹介するサービスを使ったりする必要はありません。頼める人を探す前に機関保証を選べないかを先に確かめます。
機関保証を選ぶときに確かめること
機関保証を選ぶときは保証料を引いたあとに口座に入る額と、届け出る連絡先を先に確かめておきます。手続きそのものは奨学金の申込みや進学届の中で保証制度を選ぶ形で進みます。
ひとり親の家庭や、保証人を断られた場合も選べる
機関保証は保証人を頼める人がいるかどうかに関係なく選べます。ひとり親の家庭で連帯保証人になる親が1人しかいない場合や、親戚に保証人を断られた場合でも、機関保証を選べば連帯保証人と保証人はいりません。
保証料を引いた額で、毎月の家計を組む
機関保証では毎月の奨学金から保証料が引かれてから振り込まれます。たとえば月5万円を借りても口座に入るのは5万円から保証料を引いた額です。生活費や学費の計画は借りた月額ではなく実際に口座に入る額で立てます。保証料の月額は採用されたときの奨学生証で知らされます。
保証料を引いた振込額で借入額を考える方法は、奨学金はいくら借りるのがベスト？不足額と卒業後の返還から考えるで説明しています。
保証人はいらないが、本人以外の連絡先は届け出る
機関保証では連帯保証人と保証人は不要ですが本人以外の連絡先を届け出る必要があります。連絡先は、本人と連絡がとれないときにJASSOが本人の住所や電話番号を問い合わせる相手で、連帯保証人や保証人として届け出る人ではありません。誰を連絡先にできるか、どんな書類が要るかは、その年度の案内と学校の指示で確かめます。
保証の種類を変えられる時期は？進学届の前と後で違う
保証の種類はいつでも自由に選び直せるわけではありません。最後に決められるのは予約採用の人なら進学届を出すときです。それ以降は変えられる方向と条件が限られます。
予約採用の人は、進学届を出すときに変えられる
高校3年生のうちに予約採用の候補者に決まった人は、大学に入ってから進学届を出すときに保証制度を変えられます。申込みのときに人的保証を選んでいても、ここで機関保証に変えることができます。
予約採用の候補者に決まったあとの準備と進学届は、奨学金の予約採用、その後は？入学前の準備と進学届のチェックリストでまとめています。
進学届のあとは、機関保証から人的保証へは変えられない
採用されたあと（予約採用の人は進学届を出したあと）は、機関保証から人的保証へ変えることはできません。JASSOも、父母などとよく相談して最終的な保証制度を決めるよう案内しています。保証料を節約するつもりで、あとから人的保証に戻すことはできないと考えておきます。
在学中に人的保証から機関保証へ変えられる場合は限られる
人的保証で採用されたあとに機関保証へ変えられるのは、保証人が亡くなった、行方不明になった、破産したなど連帯保証人や保証人を選び直せないやむを得ない事情がある場合です。このほか、第一種奨学金の返還方式を定額返還方式から所得連動返還方式に変える場合も、機関保証への変更が必要です。どちらの場合も貸与が始まった月までさかのぼって保証料をまとめて払う必要があります。申し出る先は在学している大学です。
途中で変えると保証料をまとめて払うことになるので、迷っているなら最初から機関保証にしておくほうが手間がかかりません。
申し込む前の親子チェックリストと相談先
保証制度を決める前に親子で次の項目を確かめます。いま手続きのどの段階にいるかによって、選べることが変わります。
| 確かめること | メモ |
|---|---|
| 借りる奨学金の種類（第一種・第二種）と月額 | |
| いまの段階（申込み前・予約採用の候補者・進学届の前・採用後） | |
| 選ぶ保証制度（機関保証・人的保証） | |
| 機関保証の場合：保証料を引いた振込額 | |
| 機関保証の場合：本人以外の連絡先 | |
| 人的保証の場合：連帯保証人と保証人の同意と条件 | |
| 人的保証の場合：印鑑登録証明書などの書類 | |
| 学校が決めた書類の締切 |
相談先は、高校のうちは進路指導や奨学金の担当の先生、入学後は大学の奨学金の窓口です。手続きの段階や期限は学校ごとに違うので、迷ったら早めに聞きます。
学校の身元保証や部屋の保証とは別の制度
奨学金の機関保証は奨学金の返還についての保証です。大学に入学するときの身元保証人や、部屋を借りるときの連帯保証人・家賃保証会社とは別のものです。それぞれ大学の入学手続きの案内や、不動産会社の説明で確かめます。ひとり親家庭向けの修学資金などの貸付も、自治体の窓口で扱う別の制度です。
奨学金と親が借りる国の教育ローンの保証料や返済の違いは、大学費用は教育ローンか奨学金か｜親と子の負担から考える選び方で比べています。
奨学金の保証人に関するよくある質問
Q. 親を保証人にできないのですか？
親は原則として「連帯保証人」になります。人的保証では連帯保証人とは別に「保証人」が必要で、こちらは父母以外の4親等以内の親族から選びます。親だけで人的保証の2人をそろえることはできないので、もう1人頼める人がいなければ機関保証を選びます。
Q. 連帯保証人はいるけれど、保証人がいない場合は？
人的保証は2人がそろわないと選べません。保証人が見つからなければ、機関保証を選びます。予約採用の人は進学届を出すときに機関保証に変えることもできます。
Q. 保証人を断られたら、奨学金は借りられませんか？
断られても機関保証を選べば保証人はいりません。保証人がいないことが理由で借りられなくなるわけではありません。ただし採用されるかどうかは世帯の収入や学業成績などの条件で決まります。
Q. 奨学金の機関保証は、部屋や学校の保証にも使えますか？
使えません。奨学金の機関保証はJASSOの奨学金の返還についての保証です。部屋を借りるときの保証や、大学の身元保証人とは別に考えます。
まとめ
JASSOの貸与型奨学金には人に頼む人的保証と、保証料を払う機関保証があります。保証人を頼める人がいなくても機関保証を選べば奨学金をあきらめる必要はありません。
人的保証では連帯保証人は返していない額の全額、保証人も原則として半額の責任を負い、本人が返せなくなれば親や親戚に請求が行きます。保証料で受け取る額は減りますが、家族や親戚に連帯保証人・保証人としての責任を負わせないために、機関保証を選ぶことをおすすめします。どちらを選んでも返すのは本人なので、口座に入る額で家計を組み、卒業後の返還まで親子で話し合っておきます。
この記事で参照した公式情報
2026年11月3日に次の情報を確認して作成しました。